Легкомысленный ВТБ ( журнал Эксперт online, 4 февраля 2008 )

ВТБ 24 первым на российском рынке начнет выдавать 50−летние ипотечные кредиты, следуя за своими коллегами на Западе. Насколько рискованны такие кредиты для банка и для заемщика?

Екатерина Шохина

Сегодня ВТБ 24 объявил о повышении процентной ставки по ипотечным кредитам и презентовал новый продукт – ипотечный кредит на 50 лет (до этого максимальный срок кредита у банков не превышал 30 лет).

Повышение процентной ставки в среднем на 0,5%, а по кредитам без первоначального взноса на 1% (по 50−летним кредитам ставка будет 13,5%) объясняется проблемами с ликвидностью в банковском секторе. «На такой шаг пошли уже многие банки, поскольку стоимость фондирования в связи с мировым кризисом ликвидности возросла», — объяснил пресс-секретарь ВТБ 24 Артем Бочкарев. Однако, по его словам, ВТБ 24 этим своих клиентов не отпугнет. «Наше конкурентное преимущество в том, что мы не прекращаем выдачу кредитов без первоначального взноса, в то время как основные игроки рынка с этим завязали», — говорит он.

И все-таки беспрецедентное для рынка увеличение срока кредита на 20 лет — это рискованный шаг для банка. Даже если выдавать кредит будут очень молодым (не старше 30 лет), то последние годы платежа придутся уже на пенсионный возраст заемщика, а нынешней пенсии не то что на кредит, на продукты многим не хватает. Но в ВТБ 24 спокойны. «Во-первых, мы рассчитываем на то, что большинство кредитов будут погашены досрочно, сегодня средний срок погашения кредита 10 лет, во-вторых, мы рассчитываем, что доходы граждан кардинально изменятся и в будущем даже на пенсии будет не проблема рассчитываться по кредиту», — говорит Бочкарев.

По мнению генерального директора брокерской компании «Кредитмарт» Николая Корчагина, акция ВТБ 24 — это по большей части маркетинговый ход – люди будут брать кредит на большую сумму, притом что ежемесячные платежи окажутся меньше. «Здесь действительно все рассчитано на то, что в среднем кредит выплачивают через 7—8 лет (даже если берут на 10), возможно через какое-то время этот срок увеличится до 15 лет. Только десятые доли заемщиков будут выплачивать кредит до глубокой старости. То есть если психологически человек боится брать кредит на меньший срок с большими ежемесячными выплатами, то таким образом этот страх пропадает и к ипотеке оказывается привлечено больше людей», — объясняет Николай Корчагин. К тому же, считает он, это сделано еще и для того, чтобы повышение ставки по кредиту было не так заметно – ведь из-за длительного срока ежемесячные платежи меньше. И, наконец, отмечает Корчагин, развитие страхования в России повлечет за собой создание таких страховых продуктов, которые позволят банков обезопасить себя на случай потери финансового дохода заемщиком и его смерти в пожилом возрасте.

Заместитель руководителя аналитического департамента ООО «Совлинк» Ольга Беленькая не так оптимистично смотрит на новый продукт, предложенный рынку ВТБ 24, считая его достаточно рискованным. «На мой взгляд, это имиджевый шаг. Риски тут, конечно же, есть. С учетом низкой степени диверсификации нашей экономики и на 20—30 лет тяжело предсказывать, какие будут доходы у населения и смогут ли люди погасить кредит. Что уж тогда говорить о 50 годах, когда погашение падает на пенсионный возраст? Пока есть очень мало оснований думать, что доходы пенсионеров у нас будут такими же, как на Западе», — считает Беленькая. По ее мнению, с учетом всех этих факторов востребованность такого кредита будет низкой. А те, кто польстятся на такой кредит, во многих случаях не будут полностью осознавать своей ответственности (особенно с учетом столь юного возраста заемщиков). Это может привести к невозвратам кредитов впоследствии. Тем более что если страховщики и возьмутся страховать пожилых людей от потери трудоспособности и смерти, то стоить такая страховка будет очень много, и у заемщика не хватит ресурсов и страховку покупать, и кредит оплачивать.

Однако, возможно, ВТБ пошел на такой шаг, осознавая, что ипотечного кризиса ему удастся избежать с помощью государства, которое не оставит свой банк в беде. Зато сейчас банк выдаст еще больше кредитов.

Тем более, отмечает Николай Корчагин, у банка в любом случае квартира будет в залоге — и в случае непогашения кредита он ее сможет продать, а если квартира будет передана по наследству, то наследники должны будут взять на себя и кредит. К тому же при таких огромных процентных ставках банк вернет себе свои деньги гораздо раньше, чем через 50 лет.

Главная

Дайджест журналов

Опыт коллег