Вся правда за 800 рублей ( журнал Эксперт Online, 28 апреля 2009 )

Розничная сеть по продаже электроники «Эльдорадо» нашла высокорентабельную нишу продаж в сфере услуг. В компании считают, что потребитель готов платить ритейлеру за возможность получить из банковской базы собственную кредитную историю. Аналитики усматривают в этом проекте долю авантюризма.

Екатерина Шохина, обозреватель «Эксперт Online»
Денис Кунгуров, автор «Эксперт»

Со вчерашнего дня сеть бытовой техники и электроники «Эльдорадо» продает не только телевизоры и пылесосы, но и наши с вами кредитные истории. Каждый потребитель, хоть раз бравший кредит в банке, сможет за небольшую мзду в размере 800 рублей получить полную историю своей кредитной жизни из единой базы (НБКИ) Национального бюро кредитных историй. На 1 апреля в НБКИ находилось 29,4 млн кредитных историй, партнеры агентства — 630 банков. Из крупнейших банков в базе нет только Сбербанка и «Русского стандарта». Они передают кредитные истории клиентов в собственные бюро.

Достаточно предъявить паспорт, заполнить анкету — и продавец в магазине уже через пару минут выдаст ваш финансовый фолиант. Это первый в России проект дистрибуции личных данных потребителя. На каких условиях собственнику «Эльдорадо» Игорю Яковлеву удалось договориться с Национальным бюро кредитных историй на получение эксклюзивной информации о кредитных историях, обе стороны хранят молчание. Вполне понятно, что НБКИ привлекла обширная география сети по всей России. Эльдорадовцы, со своей стороны, сильно не рискуют. По словам представителей компании, затраты на проект не превысят 1 млн долларов. «Мы планируем выручить к концу 2010 года 22 млн долларов с продаж кредитных историй за счет высокой маржи этого вида услуг, а кредитные продажи поднять на 10%», — делится планами генеральный директор «Эльдорадо» Игорь Немченко. Эльдорадовцы уверены, что услуга будет востребована, в том числе благодаря кризису. Люди получают отказы от банков. Все понимают — кризис, но хочется быть уверенным в своей непричастности к отрицательному решению, считают в сети. «Нередко людям отказывают в кредите потому, что в историю вкрадывается ошибка или обман, — поясняет представитель НБКИ Оксана Огнева. — Например, операционист, который составляет клиентскую отчетность, может ошибиться и вписать вместо 5 тыс. кредита 50 тыс. рублей. В результате на человеке повисает долг, о котором он узнает слишком поздно и вынужден оправдываться, затрачивая время. Вторая причина — мошенничества при потере паспорта. Жулики нередко используют его для получения кредитов».

Эксперты расходятся во мнении об эффективности покупки кредитной истории в целях получения будущего кредита.

Одни считают, что доводы представителя бюро не выдерживают критики, поскольку каждый заемщик традиционно контролирует свой процесс выплат и наличие задолженностей. «В случае потери паспорта и мошенничества вряд ли вам поможет кредитная история. Скорее заявление в милицию. Более информативной будет новость о своем статусе в качестве поручителя или доверенного лица. Если заемщик просрочит возврат денег, поручитель об этом может и не узнать в банке, но в кредитной истории сразу будет видно — стоит пометка о низкой степени доверия или все в порядке», — говорит один из представителей банковской системы.

А вот генеральный директор компании «Финэкспертиза» Агван Микаелян считает, что продажу кредитных историй ждет успех. «Идея просто блестящая, — говорит он. — Когда у человека будет на руках бумага о его кредитной истории, то он с большей уверенностью будет требовать предоставление ему кредита. Он сможет сказать: я хороший заемщик и впредь буду исполнять все свои обязательства. Конечно же, банк будет проверять кредитную историю, но вот такая психологическая уверенность настроит кредитора на положительный ответ. Проблема только в том, чтобы создать полную и оперативную систему. И раскрутить ее на рынке».

В то же время сами банкиры считают, что подобными бумажками их не проведешь. «В прошлые годы в отдельных случаях это сработало бы. Но сейчас, когда требования банков к заемщикам ужесточились в разы, такая бумажка от НБКИ не окажет ровно никакого воздействия на банк. Банковские служащие будут оценивать заемщика по своим параметрам, а не психологически — по его эмоциональному подъему и уверенности в себе», — говорит заместитель генерального директора УРСА банка Владимир Мехряков.

«К тому же не думаю, что и сами люди захотят в массовом порядке приобретать свои кредитные истории. Ведь они и сами о себе все прекрасно знают, — считает аналитик ИГ “Капитал” Федор Наумов — К тому же ее можно получить бесплатно раз в год и чаще за 450 рублей, а не за 800. И все прекрасно знают, что банк сам все проверит о заемщике, а оспорить его решение практически нереально — банк имеет право отказать без объяснения причин».

Действительно, информацию о вашей финансовой биографии потребитель имеет право получать бесплатно, по крайней мере один раз в год. Для этого необходимо направить письмо-запрос в НБКИ. Для того чтобы избежать волокиты с походом к нотариусу за заверением письма и сэкономить деньги, можно направить в бюро телеграмму со своими паспортными данными. «Мы отправляем по почте кредитную историю потребителю в течение 10 дней с момента получения», — поясняет Оксана Огнева. Есть еще более продвинутый вариант — телеграмма с паспортными данными и электронным адресом. Обратно письмо придет уже на ваш e-mail, при этом дублируется почтой оригинал, так как люди берут историю для предъявления в зарубежный банк для кредита. «Раньше мы принимали клиентов, но тратили очень много времени. Нас просто засыпали вопросами, что тормозило процесс прохождения клиентов. В месяц приходилось обслуживать по 1–1,5 тыс. потребителей. Жители регионов могли рассчитывать только на письменный запрос. Поэтому год назад мы передали нашим представителям — Агентству кредитной информации — функции личного контакта. Они берут за эти услуги 450 рублей. Мы берем такой же тариф, если обращение было вторым за год. Думаем, дистрибуция в крупной сети облегчит получение информации для всех жителей России», — считает Оксана Огнева. «Эльдорадо» планирует через три-четыре месяца запустить продажи во всех магазинах сети при успешной обкатке в столицах. Пока эта услуга доступна только в Москве и Санкт-Петербурге. В то же время в период кредитного штиля эта услуга на рынке может быть востребована в гораздо меньшей степени.

«Непонятно, при помощи каких инструментариев подсчитывалась будущая выручка. Если сеть планирует привлечь 1 млн потребителей до конца 2010 года, то это заметная доля от общего трафика. Но доля кредитования у компании упала с 20 до 10%. А сам рынок БТиЭ сжался на 10% с декабря 2008 года, до 750 млрд рублей», — говорит главный аналитик «Калита-финанс» Андрей Ганган. В самой же компании говорят о годовом трафике в магазинах Московского филиала в размере 30 млн человек и падении кредитов с 27% до 18%.

Главная

Дайджест журналов

Опыт коллег