25 тысяч по дружбе ( журнал "Эксперт online", 12 февраля 2008 )

С 1 марта вступают в силу поправки в закон об ОСАГО, но уже сейчас очевидно, что недовольных среди автовладельцев и страховщиков будет немало. Часть игроков рынка может не выдержать роста выплат и разориться.

Екатерина Шохина

С 1 марта вступают в действие поправки в закон об ОСАГО, одобренные президентом еще в декабре прошлого года. Автовладельцы должны остаться нововведениями довольны – сумма выплат увеличивается, а процесс урегулирования убытков упрощается, при этом тарифы остаются прежние.

Изменяются страховые суммы за причинение вреда жизни и здоровью граждан, пострадавших в ДТП. Снимается страховой лимит в 240 тыс. рублей на всех, при этом остается 60 тыс. рублей на каждого из пострадавших. То есть если в настоящее время в результате аварии пострадали пять пассажиров автомобиля, то сумма выплат на всех составит 240 тыс. рублей, а уже с 1 марта каждый из пострадавших будет претендовать на 160 тыс. рублей. При этом в случае смерти человека вводится фиксированная сумма в размере 135 тыс. рублей его наследникам, плюс компенсируются расходы на погребение в размере не менее 25 тыс. рублей.

Кроме этого с 1 марта можно будет приобретать полис ОСАГО на срок от трех месяцев, тогда как сейчас минимальный срок страхования составляет полгода. С этого же момента отменяется обязательность проведения независимой технической экспертизы: если страховщик и пострадавший не имеют разногласий по сумме ущерба, экспертиза может не проводиться. Расширяются права инвалидов на получение 50−процентной компенсации взносов, уплаченных за страховку. Если сейчас на нее могут претендовать только граждане, получившие транспорт через органы социальной защиты, то с 1 марта компенсацию смогут получать все инвалиды (в том числе дети-инвалиды), а также их законные представители, которые имеют автомобиль в соответствии с медицинскими показаниями.

Не может не радовать граждан и тот факт, что законом вводится неустойка для нерасторопных страховщиков. При этом срок рассмотрения документов на страховую выплату увеличен с 15 до 30 календарных дней, но если по истечении этого периода страховщик не произвел выплату или не направил потерпевшему мотивированный отказ в выплате, неустойка за каждый день просрочки составит 1/75 ставки рефинансирования ЦБ от страховой суммы.

Главное же нововведение закона касается процедуры урегулирования убытков. По новым правилам, пострадавший участник ДТП будет обращаться за выплатами по ОСАГО к своему страховщику, а не к страховщику виновника ДТП, как сейчас. Прямое урегулирование убытков возможно при условии, что в результате ДТП вред причинен только имуществу и авария произошла с участием двух транспортных средств. Однако эта норма закона заработает чуть позже — с 1 июля этого года.

А с 1 декабря 2008 года вступят в силу правила так называемого европейского протокола. По ним при незначительных авариях, в которых ущерб имуществу не превышает 25 тыс. рублей, для оформления ДТП не надо вызывать сотрудников ГИБДД. Эта норма распространяется только на ДТП с двумя участниками при условии, что нет человеческих жертв и нет разногласий о причинах ДТП у самих участников происшествия.

По мнению вице-президента движения «Автомобилисты России» адвоката Леонида Ольшанского, нововведения не так радужны для автовладельцев, как это кажется на первый взгляд. «Хоть лимит в 240 тысяч со всех пострадавших и снимается – остается 160 тысяч на каждого, это все равно не слишком большая сумма – тяжелые и средней тяжести увечья могут быть оценены гораздо дороже, в этом случае за полной компенсацией надо обращаться к виновнику ДТП и, скорее всего, через суд, — отмечает Ольшанский. — А за трехмесячную страховку автовладельцам придется заплатить сумму, равную пяти месяцам страхования. Что же касается инвалидов, то страховая компания будет продавать им полис за полную стоимость, и за получением 50−процентной компенсации им надо будет бегать по собесам. Чтобы добиться от страховщиков выплаты неустойки за просрочку страховых выплат, надо будет также бегать за ними по судам». Казалось бы, хорошо разбираться с ДТП без гаишников, но в этом случае, считает Ольшанский, объем ущерба может быть оценен неадекватно – и на самом деле окажется, что он не укладывается в 25 тысяч рублей. Однако, уверен он, автовладельцев будут на это всячески подталкивать и страховщики, и другая сторона, виновная в ДТП.

Единственной безукоризненно хорошей мерой Ольшанский считает возможность обращения автовладельцев к своему страховщику, а не к страховщику виновника ДТП.

В то же время и страховщики недовольны новыми правилами ОСАГО. Они отмечают, что объем выплат у них увеличится, в то время как тарифы не менялись уже почти пять лет. По оценке желающего остаться неизвестным страховщика, уже сегодня многие региональные компании работают в убыток, балансируя на грани платежеспособности. «В отдельных регионах это даже суперкритический уровень убыточности», — отмечает страховщик. Введение же европейского протокола и системы прямого урегулирования убытков без адекватного увеличения тарифов, по его мнению, может привести к тому, что в 2009 году убыточность в ОСАГО в целом по рынку превысит 90%, что приведет к кризису рынка страхования в целом. Для его предотвращения от государства требуются адекватная корректировка тарифов в ОСАГО.

Даже глава Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Илья Ломакин-Румянцев в интервью газете «Коммерсантъ» сообщил, что «в зоне риска окажутся абсолютно все страховщики этого вида (ОСАГО). Начнется все с разорения каких-нибудь региональных компаний на Урале или в Сибири, где территориальный коэффициент по ОСАГО недостаточен… И понятно, что из тех компаний, которые будут уходить с рынка, многие будут пытаться сделать это по-английски. А значит, по их обязательствам будет платить РСА. А фонды РСА — это деньги тех же участников рынка, так что проблемы будут у всех». По словам Ломакина-Румянцева, законодатели несколько поторопились. «Без создания независимой экспертизы вводить европейский протокол недопустимо, а она так и не появилась за последние пять лет. Кроме того, все новшества, безусловно, создадут много проблем, если не будет единой методики оценки ущерба и единого стандарта урегулирования убытков. В этом случае неизбежны конфликты автовладельцев со страховщиками в части несогласия с размером выплаты», — сообщил он.

Замдиректора департамента автострахования «Русской страховой компании» Константин Дворянчиков считает, что поправки в закон об ОСАГО негативным образом скажутся на небольших страховых компаниях, которые могут не справиться с работой по новым правилам. Чтобы таким компаниям выжить, нужно увеличить тарифы. К тому же, опасается страховщик, возрастет число мошенников, которые будут с разного рода повреждениями идти в страховую компанию за деньгами. «Очень просто взять своего друга, якобы участника ДТП, договориться с ним и предъявить страховой компании требование о покрытии убытка на 25 тысяч рублей, даже если машина была битая сто лет назад», — говорит Дворянчиков.

По мнению первого заместителя генерального директора страховой компании «Стандарт-Резерв» Ирины Мельниковой, «по самым оптимистичным прогнозам, в течение 2008 года с рынка уйдет 30 компаний, в 2009 году – 40. В худшем случае уже к концу 2008 года останется меньше половины участников рынка. Но это в целом не вызовет катастрофических последствий, ведь первые 30 компаний имеют 75% рынка».

Однако Ольшанский считает, что страховщики во многом просто прибедняются, поскольку в России один из самых больших разрывов между премиями страховщикам и их выплатами, и запаса прочности у них более чем достаточно.

Стоит отметить, что законодатели специально приняли поправки перед выборами, чтобы задобрить избирателей, но, похоже, недовольных будет много.

Главная

Дайджест журналов

Юридическая практика