Микроденьги по макроставкам ( журнал "Эксперт Online", 4 апреля 2008 )

Российские банкиры собираются помочь рублем начинающим предпринимателям. Они создают банки по микрокредитованию. Но предприниматели не в восторге – анонсированные ставки по кредитам огромные, плюс к этому надо просчитать и доказать размер будущей прибыли, что весьма затруднительно.

Екатерина Шохина, автор «Эксперт Online», «Эксперт», «Эксперт Украина», «Вещь»
Ольга Шевцова, автор «Эксперт Online»

В Россию приехал лауреат Нобелевской премии мира 2006 года банкир из Бангладеша Мухаммад Юнус, дабы поделиться с российскими коллегами своими успехами в области микрокредитования и помощью в развитии частного предпринимательства. Основанный Юнусом Grameen Bank вот уже 30 лет выдает микрокредиты даже самым малообеспеченным жителям Бангладеш – одной из беднейших стран мира. Такие кредиты составляют от 20 до 200 долларов. Но даже этого многим бангладешцам хватает, чтобы начать мелкий бизнес и, расплатившись по кредиту, избежать нищеты. Сейчас количество заемщиков банка достигло 7 млн человек, общий объем выданных кредитов достигает 6 млрд долларов. 97% заемщиков – женщины, услуги банка доступны в 73 тыс. деревень страны, процент возврата кредитов выражается рекордным показателем 99%. Средняя ставка процента колеблется от 20% до 35%.

Вчера на круглом столе «Путь в средний класс: как микрофинансирование может помочь начинающему бизнесу?» банкир предложил создать и в России банк, специализирующийся на выдаче микрокредитов без залогов и сложного юридического оформления людям, желающим начать свой бизнес. Его активно поддержал глава ВТБ 24 Михаил Задорнов, который сообщил о том, что такой институт уже создан на базе банка.

«Желание создать в России подобную систему уже было. Я слышу об этом уже не второй и не третий раз (подобную систему микрофинансирования разрабатывает и Сбербанк – „Эксперт Online”). На мой взгляд, это сейчас очень востребовано и в нашей стране будет пользоваться успехом», – говорит исполняющий обязанности председателя правления банка «Капитал-Москва» Владимир Луценко.

Однако предприниматели так не считают. Условия по микрокредитованию, анонсированные банкирами, далеки от желаемых ими. Так, например, созданная в начале этого года «дочка» ВТБ 24 «Микрофинанс» будет выдавать кредиты от 300 тыс. рублей. Оценка заемщиков будет проводиться по упрощенной скоринговой модели, однако одно из основных условий отбора – платеж по кредиту не должен превышать 80% зарабатываемой прибыли, сообщил директор департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ 24 Сергей Сучков. По его словам, стоимость кредитов «Микрофинанса» будет на уровне рыночных 17−25% годовых.

Мелкие предприниматели заявили «Эксперту Online», что для организации своего бизнеса в Москве действительно нужно не менее 300−500 тыс. рублей. Так, например, только за трехмесячную аренду павильона на Горбушке надо заплатить сразу 500 тыс. рублей. Сейчас они эти деньги собирают в основном по своим знакомым. «В банк можно обратиться за этой суммой, но для нас это крайняя мера – ведь проценты по таким кредитам достигают 18%, а это огромные деньги», – говорит владелец одной из торговых точек на Горбушке. «Конечно, небольшие деньги проще найти у знакомых, так как в банке нужно доказать рентабельность и прибыльность бизнеса, что сделать очень сложно. Начало нового бизнеса – дело всегда рискованное», – говорит Георгий Комаров, председатель координационного совета московского регионального отделения профсоюза предпринимателей «Лига свободы».

Но ведь банкиры не предлагают ничего принципиально нового. Прибыльность проекта надо будет доказывать, а проценты будут даже больше, чем те, которые даются частным лицам по кредитным картам и на потребительские расходы. И даже банкиры с этим соглашаются. «Проблема в том, что существует потребительское кредитование. Подобный кредит можно взять, не указывая цели. Бизнес также может этим пользоваться», – говорит Александр Кононов из OTP-банка.

Владелец маленькой турфирмы в Москве говорит, что воспользовался бы подобной услугой банка, если бы ему выдали 300 тыс. рублей не менее чем на год по ставке, не превышающей 7% годовых. «А так мне это не надо», – утверждает он. Но таких ставок банкиры не обещают. «Для подобных кредитов риски будут очень высокими и ставки будут очень высокими. Конечно, не титульно, а за счет различных комиссионных платежей и т. п.», – говорит Кононов. Он считает, что микрокредиты могут стоить до 30% годовых.

«Единственное, для чего нужен такой кредит, так это для того, чтобы предъявить налоговой легальный источник денег. Сейчас они борются за обеление бизнеса и могут начать выяснять, откуда деньги, поэтому, возможно, такие кредиты и будут востребованы», – говорит малый предприниматель с Горбушки.

В то же время, отмечают предприниматели, рисков у банкиров будет достаточно много – вряд ли можно надеяться, что, как и у Юнуса, процент возврата кредитов будет достигать 99%. «Я думаю, что в России этот показатель снизится, – считает Комаров. – У нас менталитет другой. Вообще выдавать деньги без обеспечения я считаю неправильным. Получается, заемщик за них вообще не отвечает. Ему ничего не будет стоить их взять, они будут выданы не за труд, а просто так. Может случиться то же, что и в Америке, когда люди взяли кредиты, купили дома, а такой статьи, как „возврат кредита”, в расходах не было, не приучены были. Отсюда и кризис. У нас, может, и не случится такое, но задуматься стоит». Владимир Луценко также считает, что проблема с невозвратами кредитов может быть. «Для человека с доходом 15 тыс. рублей проблематично вернуть даже малый кредит в 300 тыс. рублей», – говорит Луценко.

Главная

Дайджест журналов

Стратегии и развитие