Главная / Статьи / Статьи "Финансовый кризис" (289) /

Поднять, чтобы подняться?

Поднять, чтобы подняться?

Скачать в архиве  Поднять, чтобы подняться?

Шлейф мирового экономического кризиса коснулся и российской финансовой сферы. У отечественных банков появились ощутимые проблемы с ликвидностью, что вынудило их поднимать процентные ставки по кредитам и ужесточать условия выдачи займов. Как это отразится на простых гражданах? Насколько изменятся в ближайшем будущем условия кредитования, и что пророчат нам аналитики банковского сектора?

По мнению большинства экономистов, кризис банковской системы России начался задолго до сегодняшних событий. Ведь в течение последних лет объемы кредитования были огромными, не соотносимыми с реальным состоянием российской экономики и внешними финансовыми условиями. Кредитные учреждения прибегали к весьма рискованным тактикам: например, они брали дешевые займы на Западе, так называемые «короткие деньги», и пускали их в оборот на территории России под несколько большие проценты. Существенно возросло количество некредитоспособных должников и «плохих» кредитов. Все это усугублялось тем, что механизм возврата долгов был отлажен довольно слабо.

Мыльный пузырь неуклонно раздувался, и коллапс был лишь вопросом времени. Например, прирост кредитного портфеля Сбербанка только за 2007 г. составил 55% по сравнению с предыдущим! При этом банк планировал продолжать наращивать эти темпы, но…

Кредитный «мыльный пузырь» неуклонно раздувался, и коллапс был лишь вопросом времени.

Финансовый кит захворал

С начала октября Сбербанком была повышена процентная ставка по кредитам на 0,75-1,5% в год. Руководство крупнейшей в России государственной финансовой структуры обосновывает данный шаг увеличением стоимости денежных ресурсов ввиду разразившегося финансового кризиса. Теперь кредитная ставка «на неотложные нужды» сроком до полутора лет в отечественной валюте составит 16%, а за трехлетние и пятилетние кредиты придется выплачивать по 17 и 18% годовых соответственно. Самым «дешевым» для клиентов Сбербанка по-прежнему остается автокредит — теперь он стоит 9,75%, если берется в долларах, и 10%, если в рублях. Что с ипотекой? 13,75% годовых на срок от 10 до 20 лет для рублевых кредитов и 12% — для валютных.

Наряду с увеличением ставок ужесточаются и условия выдачи новых кредитов, причем как для физических, так и для юридических лиц. Данное обстоятельство, как следует из комментария главы банка Германа Грефа, связано с происходящим в настоящее время кардинальным изменением системы глобальных финансовых рынков в целом. Сейчас многие отечественные и зарубежные инвесторы, опасаясь непредсказуемых последствий мирового кризиса, выводят свои активы из оборота, а крупнейшие банки переходят под контроль государства. В сложившихся условиях Сбербанк «…вынужден пересмотреть свою стратегию, приостановить планировавшееся наращивание кредитного портфеля и начать новые шаги в сложившейся в настоящий момент ситуации». А ведь это финансовое учреждение является крупнейшим кредитором в России — из 8,8 трлн. рублей, выданных российскими банками, на его долю приходится 41%, что составляет 3,6 трлн. рублей.

Не отставать!

Если уж такой монстр, как Сбербанк, идет на повышение кредитных ставок и ужесточение условий кредитования, что остается делать остальным? Сегодня треть российских банков прекратила прием заявок по выдаче кредитов. Число отказов в кредитовании выросло в два раза. Требования к заемщикам ужесточились в большинстве финансовых институтов. Сумма первоначального взноса во многих из них выросла до 30%. И это еще не предел! Банкиры пророчат повышение этой цифры до 40%. Повышать первоначальный взнос банки вынуждены из опасения, что цены на недвижимость, которая чаще всего выступает в качестве залога, снизятся, и в результате стоимость предмета залога окажется заведомо ниже суммы выданного займа.

Но и это еще не все. «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вообще отказался от ипотеки и автокредитования. МКБ перестал выдавать «экспресс-кредиты», а «Юниаструм Банк» полностью свернул выдачу займов своим клиентам. «Абсолют банк» увеличил ставки по кредитам на 2-3%. Стоимость ипотечных займов повысили «Альфа-банк», «Дельтакредит», «МДМ-банк», «Юрикредит Банк» и «Оргрэсбанк». «Райффайзенбанк», «ВТБ 24» и «Петрокоммерц» приостановили выдачу кредитов на покупку квартир в новостройках. Временно отказался от кредитования строящегося жилья и «Абсолют банк», считая этот сегмент высокорисковым. «Альфа-банк» поднял среднюю ставку по рублевой ипотеке до 20% годовых, по долларовой — до 16,5% годовых. Вышеупомянутый «BТБ 24» планирует сокращение персонала, а «Банк Москвы» уже начал увольнять сотрудников региональных подразделений. Но дальше всех, пожалуй, пошел банк «Глобэкс»: он первым из крупных российских банков принял меры по предотвращению оттока клиентских средств с их вкладов, и теперь досрочно закрыть депозит в банке стало невозможно.

Кстати, согласно экспертным данным, отток денег в сентябре наблюдался во всех ведущих частных банках. В среднем он составил 2,8-5,7%. Парадоксально, но в то же самое время государственные банки деньги только привлекали. Налицо тенденция перетекания денежных потоков из частных кредитных учреждений в государственные.

Если уж такой монстр, как Сбербанк, идет на повышение кредитных ставок и ужесточение условий кредитования, что остается делать остальным?

Что за зверь форс-мажор?

Итак, банки повышают кредитные ставки и ужесточают условия выдачи займов. А что грозит тем, кто уже сегодня выплачивает свои долги? По большому счету ничего: если в клиентских договорах увеличение ставок не предусмотрено, повысить их будет крайне сложно. В последние годы большинство банков выдавало займы под 10-11% годовых. Эксперты предполагают, что теперь подобные кредиты будут перепродаваться крупным банкам с большим дисконтом, что обеспечит высокий уровень выплат по кредиту покупающему банку.

Иное дело, если в договоре прописан пункт, который предусматривает возможность повышения кредитной ставки банком в одностороннем порядке в условиях форс-мажора. Вот такой форс-мажор и случился — грянул финансовый кризис. Теперь банк имеет полное право поднимать процентную ставку, и должники ничего с этим поделать не смогут: подпись на договоре уже стоит.

Например, «Альфа-банк» процентные ставки по заключенным сделкам не увеличивает: одностороннее изменение в его договорах не предусмотрено. Сбербанк также не меняет ставок по уже выданным кредитам, а также по рублевым автокредитам в регионах и образовательным кредитам. Но финансовые организации, у которых такая возможность есть, несомненно ей воспользуются.

Что же можно посоветовать заемщикам, попавшим в затруднительную ситуацию? Наверное, только одно — внимательнее относится к заключению кредитных договоров в будущем. Вступая в любую сделку, нельзя вести себя легкомысленно: прежде всего следует изучить правовую основу финансовой операции. Идеальный вариант — консультация высококлассного специалиста. Ведь многих бед можно было бы избежать, будучи юридически подкованным по возникающим неоднозначным вопросам. Но чаще всего мы, как рядовые заемщики, не имеющие специализированного образования, не утруждаем себя общением с юристами, не читаем полностью того документа, который подписываем, не говоря уже о том, чтобы вникать в каждый пункт подписываемого кредитного договора. Таким образом, многие из нас берут кредиты, не разобравшись во всех тонкостях обязательств, которые на себя возложили. И сейчас, в условиях кризиса, некоторым остается лишь с бессильной злобой наблюдать, как сумма долга растет в геометрической прогрессии.

В сложившейся ситуации радует одно: рост ставок невыгоден и самим банкам. Ведь выдача кредитов на более жестких условиях в разы увеличивает риски просрочки.

Кто защитит?

Радует одно: рост ставок невыгоден и самим банкам. Ведь выдача кредитов на более жестких условиях в разы увеличивает риски просрочки. К тому же отказ банков от ипотеки ведет к снижению ВВП, а, следовательно, невыгоден и государству. Для поддержания банковской системы страны ЦБ предоставит кредит в 500 млрд. рублей Сбербанку РФ. Предполагается, что государство также будет компенсировать Сбербанку риски невозврата кредитов другими банками. Для прочих финансовых институтов в ближайшее время будет выделено 225 мрлд. отечественной валюты — при поддержке государства кредитные учреждения смогут предоставлять клиентам долгосрочные займы, располагая так называемыми «длинными» деньгами.

В середине октября Центральный Банк России огласил список из пятидесяти банков, поручительствами которых можно обеспечить кредиты ЦБ.

Логично предположить, что только в этих финансовых структурах сохранятся самые либеральные условия кредитования.

Зияющие перспективы

Говорят, что слово «кризис» на китайском пишется двумя иероглифами, один из которых означает «возможность»… Остается надеяться, что разразившийся кризис сумел разом обнажить все пробелы и огрехи российской финансовой системы на том этапе, когда их все еще можно относительно безболезненно поправить и залатать. А полученный урок, возможно, станет отправной точкой в лучшее будущее для выздоровевшей российской банковской системы — а, возможно, и всей отечественной экономики.

Ирина Синяткина

Главная / Статьи / Статьи "Финансовый кризис" (289) /